Poslanecká sněmovna schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která má výrazně posílit ochranu lidí při sjednávání půjček. Jednou z nejdůležitějších změn je zavedení zákonných limitů nákladů spotřebitelských úvěrů. Nová pravidla mají zabránit poskytování nepřiměřeně drahých půjček a snížit riziko, že se spotřebitel kvůli vysokým nákladům dostane do dluhové spirály.
U běžných spotřebitelských úvěrů má být nově omezena maximální výše roční procentní sazby nákladů (RPSN). U menších a krátkodobých půjček se má limit vztahovat na celkové náklady úvěru. Právě krátkodobé úvěry mohou být pro spotřebitele zvlášť rizikové – počáteční půjčka může být relativně nízká, její náklady však mohou při opakovaném využívání výrazně zatěžovat rodinný rozpočet.
Navrhovaný limit vychází z dosavadní rozhodovací praxe českých soudů. Podle Ministerstva financí odpovídá přibližně trojnásobku běžných bankovních zápůjčních sazeb, což by za současných podmínek znamenalo hranici okolo 50 %. Úrokové sazby pohybující se přibližně kolem 70 % již soudní praxe hodnotí jako nepřiměřené a v rozporu s dobrými mravy.
Novela má zároveň zajistit, aby lidé před podpisem smlouvy dostali jasnější a srozumitelnější informace o tom, kolik je půjčka skutečně bude stát. Poskytovatelé budou muset spotřebitele přehledně informovat o ceně, nákladech a dalších důležitých podmínkách úvěru. Zákazník by tak měl mít lepší možnost jednotlivé nabídky porovnat ještě předtím, než se k půjčce zaváže.
Změny se týkají také posuzování schopnosti člověka úvěr splácet. Základní pravidlo zůstává stejné: poskytovatel nesmí půjčit člověku, který objektivně nemá dostatek prostředků na splácení. Pokud přesto takový úvěr poskytne, spotřebitel jím nebude vázán, nebude muset zaplatit úroky ani další poplatky a vrátí pouze vypůjčenou částku.
Současně se mají upravit případy, kdy při prověřování schopnosti splácet došlo pouze k formálnímu pochybení, přestože spotřebitel úvěr bez problémů splatil. U již zcela splacených úvěrů se proto zavádí domněnka, že spotřebitel úvěruschopný byl. U hypoték a úvěrů ze stavebního spoření se bude tato domněnka vztahovat také na případy dlouhodobého řádného splácení.
Výjimkou budou malé a krátkodobé půjčky, u kterých je podle předkladatelů riziko vzniku dluhové spirály nejvyšší. U nich bude muset poskytovatel i nadále prokázat, že před poskytnutím peněz skutečně ověřil schopnost klienta úvěr splácet.
Nová pravidla se dotknou také některých nákupů na splátky. U bezúročného prodeje zboží na splátky přímo od prodejce, například při nákupu mobilního telefonu, má být za stanovených podmínek možné využít zjednodušené posouzení úvěruschopnosti. Týkat se má pouze vymezených bezúročných úvěrů do výše přibližně 50 tisíc korun.
Novela přináší rovněž takzvané právo být zapomenut. Při sjednávání pojištění spojeného se spotřebitelským úvěrem jiným než na bydlení nebude pojišťovna moci zohledňovat prodělané onkologické onemocnění, pokud od vyléčení uplynulo alespoň sedm let.
Schválení Poslaneckou sněmovnou ještě neznamená, že nová pravidla začala platit. Novelu nyní musí projednat Senát a následně ji čeká podpis prezidenta republiky. Ministerstvo financí předpokládá účinnost nové právní úpravy od 1. února 2027.
Pro spotřebitele je připravovaná změna důležitá především v oblasti drahých půjček. Ani zákonný strop však neznamená, že každý úvěr pod stanovenou hranicí je automaticky výhodný. Před půjčkou je stále potřeba porovnat RPSN, celkovou částku, kterou budete muset vrátit, výši jednotlivých splátek a především zvážit, zda je rodinný rozpočet zvládne dlouhodobě hradit.
zdroj: Ministerstvo financí, tisková zpráva ze dne 11.09.2026
foto: ilustrační, canva.com