1. díl seriálu Nezadlužím se!
Sdružení obrany spotřebitelů Moravy a Slezska, z. s. pro spotřebitele připravila v rámci projektu Nezadlužím se! podpořeného v rámci grantového programu Československé obchodní banky, a. s. seriál článků, prostřednictvím kterého spotřebitele postupně provedeme problematikou půjčování peněz, úvěrových smluv pro spotřebitele, problematikou jejich následného splácení i nesplácení…
Řada domácností dnes žije od výplaty k výplatě, od důchodu k důchodu, od jedné výplaty sociálních dávek ke druhé, je pro ně téměř nemožné z těchto příjmů našetřit větší částku. Nabízí se poměrně snadné řešení ve formě spotřebitelského úvěru. Každá mince má však dvě strany a nezodpovědné spotřebitele může neuvážený podpis úvěrové smlouvy dostat do nemalých potíží. V prvním díle se budeme zabývat tím, čím by se měl každý spotřebitel zabývat před samotným rozhodnutím o tom, že si půjčí.
Mezi základní otázky, které by si každý spotřebitel před tím, než si půjčí peníze, měl položit, je:
Opravdu danou věc, na kterou půjčené peníze hodlám použít, nutně potřebuji?
Znáte přísloví ráno moudřejší večera, tímto příslovím by se měli řídit všichni, kteří mají tendenci podléhat lákavé reklamě, slevovým akcím, nebo jiným obchodním trikům prodejců. Dnes je velice snadné odejít prakticky za jakékoliv prodejny nebo předváděcí akce s vytouženou věcí v tašce, aniž bychom na mi měli dopředu našetřeno. Možná, když tlaku na místě nepodlehnete a necháte si den nebo dva na rozmyšlenou, zjistíte, že Vaše potřeba danou věc mít, již není tak intenzivní, a vlastně se bez ní i docela dobře obejdete.
Při rozhodování o koupi je totiž dobré vnímat rozdíl mezi potřebou a chtěním. Zadlužovat se kvůli věcem, které nepotřebujete, ale pouze chcete jít s dobou, například kvůli nové televizi, supermodernímu vysavači nebo nádobí za desetitisíce korun není rozumné.
! Pravidlo: Nikdy si nepůjčuji na věci, které ve skutečnosti nepotřebuji.
Jak dlouho a k čemu mi bude daná věc sloužit?
Podle průzkumů poměrně velká část domácností není finančně připravena na nenadálé výdaje, zkrátka si ve svém rozpočtu nevytváří dostatečnou finanční rezervu pro tyto případy. V životě však mohou nastat situace, kdy nemůžete čekat, až na danou věc našetříte.
- Může se to týkat koupě pračky či ledničky, když ta stará přestala fungovat, nebo jiných náhlých výdajů, které jsou zkrátka nutností pro fungování domácnosti.
- Může se to týkat i koupě auta, které potřebuji k přepravě do zaměstnání nebo dalších věcí, které k výkonu profese potřebujeme. Zde může být vhodná půjčka na místě.
Odborníci se shodují, že půjčovat by si lidé měli zejména na věci, které představují trvalou nebo dlouhodobou hodnotu (např. na nákup nemovitosti za účelem zajištění budoucího bydlení..)
Naopak na věci, které ihned spotřebuje, např. na dovolenou, vánoční nákupy…, si zodpovědný člověk nikdy nepůjčí!
! Pravidlo: Doba splácení půjčky by nikdy neměla přesahovat životnost toho, do čeho jsme finanční prostředky získané půjčkou investovali!!!
Od koho si půjčím?
Velmi důležitým rozhodnutím před tím, než podepíšeme konkrétní smlouvu, je rozhodnutí o tom, od koho si vlastně peníze půjčíme. Pokud pomineme možnosti, jako půjčku od rodiny nebo známých, která má samozřejmě svá pro i proti, stojíme v zásadě před rozhodnutím, zda o půjčku požádáme bankovní či nebankovní subjekt.
! Pravidlo: Ať už se rozhodneme pro bankovní či nebankovní subjekt, vždy se raději rozhodneme pro stabilní a seriózní společnost.
Mám na to? Budu schopen půjčku po celou dobu splácení řádně, tzn. v plné výši a včas splácet?
Při odpovědi na tuto otázku je potřeba být sám k sobě maximálně upřímný, dobře znát rozpočet své domácnosti, a přitom počítat s různými předvídatelnými nebo nepředvídatelnými životními událostmi.
! Pravidlo: Nikdy si neberu půjčku v situaci, kdy vím, že ji nebudu schopen po celou dobu, řádně a včas splácet.
!Pravidlo: Nikdy věřiteli při vyjednávání a sjednávání smlouvy nelžu o svých majetkových poměrech, výši svých příjmů. Nezamlčuji podstatné informace.
Jak spotřebitele chrání zákon?
Víte, že věřitelé jsou spoluodpovědní za vzniklou situaci v případě, že půjčí osobě, která by úvěr dostat vzhledem ke svým poměrům neměla? Posuzování úvěruschopnosti spotřebitele se budeme podrobněji věnovat v některém z dalších dílů tohoto seriálu.
Opravdu znám všechny parametry nabízené smlouvy? A skutečně rozumím všem bodům smlouvy?
Bohužel ne u všech poskytovatelů úvěrů jsme se mohli spolehnout na to, že informace sdělované ústně odpovídaly také tomu, co bylo ve skutečnosti v písemné smlouvě.
Každý potenciální žadatel o úvěr by měl s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy obdržet důležité informace o nabízeném úvěru, tak aby měl možnost si srovnat různé nabídky na trhu a posoudit, zda nabídka odpovídá jeho potřebám i finanční situaci!
! Pravidlo: Před podpisem důkladně prostuduji všechny dokumenty. Číst, číst a číst je jedním ze základních pravidel při sjednávání úvěru!
A pokud něčemu nerozumíme, neostýchejme se, a ptejme se! Pokud odpověď na naši otázku bude nesrozumitelná, vyhýbavá nebo nepřesvědčivá raději smlouvu nepodepisujte, případně si vezměte čas na rozmyšlenou a vyhledejte pomoc nezávislého odborníka, např. se můžete obrátit na některou ze spotřebitelských organizací, jejíž pracovníci Vám pojmy ve smlouvě rádi osvětlí.
TIP: O tak zásadní věci jako je uzavření úvěrové smlouvy, bychom nikdy neměli rozhodovat pod časovým tlakem. Pokud je na Vás vyvíjen tlak na rychlé podepsání smlouvy, nebo jste nabádáni k tomu, abyste smlouvu nečetli, raději se poohlédněte po jiném smluvním partnerovi (mrkněte také na některé další triky poskytovatelů úvěrů).
Více informací o tom, které informace byste měli obdržet, jak a kdy, a na co se zaměřit, si povíme v některém s dalších dílů tohoto seriálu.
Zdroj: Sdružení obrany spotřebitelů Moravy a Slezska, z. s.